Если у вас плохая кредитная история или же вы проходите процедуру банкротства, то новые кредиты взять уже вряд ли получится, ведь банки будут в них отказывать. К счастью, некоторые банки предлагают помощь так называемого кредитного доктора. Благодаря такой функции недобросовестные заемщики могут восстановить свое доброе имя.
Фото: Depositphotos
Как банки узнают, что у человека испорчена кредитная история?
Если заемщик не заплатил вовремя по кредитам или другим образом испортил свою кредитную историю, данные об этом попадают в особый рейтинг бюро кредитных историй (БКИ). Эти бюро хранят информацию о кредитах, которые брали люди, о регулярности вносимых платежей и т. д.
Таким образом, если заемщик не вовремя вносит обязательные платежи, то об этом будет известно в одном из 12 (на настоящий момент) БКИ России. Банки, давая кому-то право на кредит, запрашивают у одного из бюро информацию о том, «чист» ли клиент. Если рейтинг низкий, то в кредите почти стопроцентно откажут.
Но есть банки, которые несмотря на плохой рейтинг оказывают так называемую кредитную помощь и позволяют брать деньги под залог. Правда, не сразу. Рассмотрим это подробнее.
Где можно получить кредитную помощь?
В настоящее время услуги подобного рода предоставляют два банка: «Восточный» и Совкомбанк.
Совкомбанк улучшает кредитную историю в четыре этапа. Проходите один этап — можно идти на другой.
Сперва клиент получает страховку по защите от несчастных случаев на 50 тысяч рублей и пластиковую карту за 5000 рублей. В течение трех месяцев нужно погашать этот кредит под 33% годовых. Погасить за один раз нельзя.
Есть и второй вариант данного этапа: кредит на защиту имущества на 550 тысяч рублей. Стоит эта страховка 10 тысяч рублей. Процент такой же — 33%, а погашать следует от шести до девяти месяцев (раньше опять же нельзя).
На втором этапе выдается пластиковая карта, по которой можно совершать покупки. Нельзя делать переводы и нельзя снимать деньги с карты. Гасить кредит в 10 или 20 тысяч рублей следует в течение полугода.
Прошли второй этап успешно — начинаем третий. Если брали кредит в 10 тысяч, можете рассчитывать уже на 40 тысяч рублей наличными. Если в 20 тысяч — на 60 тысяч рублей наличными. Его можно гасить до 18 месяцев. Ставка также высока — 33,8%.
Последний этап, четвертый, уже обычный для всех: кредит наличными, от 100 до 300 тысяч, ставка обычная — 19%.
Банк «Восточный» действует таким же образом, оформляя постепенно кредиты от маленьких к более крупным. Документов для оформления кредита требуется больше (нужна также справка с места работы и документ, который может подтвердить платежеспособность), но и процент меньше, всего 10% процентов годовых.
Каковы плюсы и минусы такого метода?
Плюсы кредитного доктора очевидны:
- возможность улучшить кредитную историю;
- отказа на займ средств не бывает.
Однако здесь есть и подводные камни, ведь деньги не дают наличными и не позволяют ими пользоваться, а всего лишь выдают карту. По сути, вы платите три или шесть месяцев по 5000 рублей в месяц просто за обслуживание карты, которой не можете пользоваться.
Минусов существенно больше:
- долгий период выплат (минимум два года, раньше восстановить доброе имя не получится);
- строгие условия (просрочка в один день способна привести к аннулированию договора займа);
- высокий процент.
Есть еще один минус, самый существенный: даже после прохождения программы банк может не одобрить заявку на кредит, ведь такая заявка рассматривается на общих условиях, а здесь учитывается доход, кредитная нагрузка и другие показатели. А это значит, что в займе могут отказать без объяснений причин.
Получается, что вы просто так подарите банку 15 000 рублей, а то и больше. Кроме того, банк не спешит отправлять данные об улучшении кредитной истории в БКИ, поэтому может произойти так, что даже после прохождения всех этапов в кредитах будут отказывать другие банки.
Кредитная помощь от банков — это крайняя мера для заемщика, ведь восстановление репутации происходит долго, а процентная ставка по кредитам крайне высока. Кроме того, нет гарантий все равно, что кредит будет одобрен. Есть риск просто так потерять деньги.
